最近很多小伙伴被房貸利率LPR轉(zhuǎn)換困擾?房貸利率要不要換?怎樣換劃算?今天筆者介紹一下關(guān)于房貸利率LPR轉(zhuǎn)換的知識(shí)，讓您能有更好的選擇。

1.什么是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)?

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)由各行報(bào)價(jià)行按公開(kāi)市場(chǎng)操作利率加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出，為銀行貸款提供定價(jià)參考。LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種，于每月20日(遇節(jié)假日順延)公布。

2.房貸利率LPR轉(zhuǎn)化的前后區(qū)別?

轉(zhuǎn)換前：房貸利率不是固定的，而是根據(jù)基準(zhǔn)利率和上下浮比例共同確定。基準(zhǔn)利率根據(jù)人行公布調(diào)整，上下浮比例在合同期限內(nèi)不變。

轉(zhuǎn)換(LPR)后：房貸利率依舊不是固定的，而是根據(jù)LPR利率和加減基點(diǎn)數(shù)值共同確定。

轉(zhuǎn)換(固定利率)后：房貸利率是固定了，即為當(dāng)前確定的利率值。

注意：轉(zhuǎn)換機(jī)會(huì)只有1次。轉(zhuǎn)換后不能再次轉(zhuǎn)換。

3.轉(zhuǎn)換的選擇：

?LPR浮動(dòng)利率：由離重新定價(jià)日最近的相應(yīng)期限LPR利率值，加(減)點(diǎn)數(shù)值確定。LPR利率根據(jù)公布的值來(lái)，加減點(diǎn)值在剩余合同期限內(nèi)不變。

?固定利率：剩余合同期限內(nèi)，利率保持不變。

4.重新定價(jià)周期和定價(jià)日：

定價(jià)周期為1年，定價(jià)日可選擇1月1日或貸款發(fā)放時(shí)的對(duì)月對(duì)日。

例如：2017年6月8日發(fā)放的貸款，可選1月1日或者6月8日，區(qū)別就是執(zhí)行時(shí)間不同。

以2020年6月3日為例，選擇1月1日就是2021年1月開(kāi)始執(zhí)行;選擇6月8日，就是2020年6月8日開(kāi)始執(zhí)行。

5.轉(zhuǎn)換加(減)點(diǎn)數(shù)如何確定?

計(jì)算過(guò)程為：轉(zhuǎn)換后的年利率=轉(zhuǎn)換前年利率;加(減)點(diǎn)=轉(zhuǎn)換前年利率“減”轉(zhuǎn)換日前最近一次的LPR值(本次均取2019年12月的4.8%)

原利率4.41%,加(減)點(diǎn)=4.41%-4.8%=-0.39%;原利率4.9%,加(減)點(diǎn)=4.9%-4.8%=+0.1%;原利率5.88%,加(減)點(diǎn)=5.88%-4.8%=+1.08%

6.案例分析：(基準(zhǔn)利率4.9%，2019年12月LPR值為4.8%，2020年5月LPR為4.65%)

注意：確定LPR浮動(dòng)利率的加減點(diǎn)值均取值2019年12月LPR值4.8%。

貸款發(fā)放日：2017年6月8日

轉(zhuǎn)換時(shí)間：2020年6月1日

轉(zhuǎn)換方式：LPR浮動(dòng)利率

重新定價(jià)日：6月8日

例1：原先下浮(打折)的情況——本例以打9折為例(即下浮10%，浮動(dòng)比例為-10%)

?轉(zhuǎn)換前：最終利率=4.9%×(1+(-10%))=4.41%

?轉(zhuǎn)換(LPR)后至重新定價(jià)日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：轉(zhuǎn)換(LPR)后最終利率=4.8%-0.39%=4.41%

注：即轉(zhuǎn)換LPR浮動(dòng)利率后，至重新定價(jià)日前，最終利率保持一致。

本例中加減基點(diǎn)為“-0.39%”，合同期限內(nèi)保持不變。轉(zhuǎn)換(LPR)后當(dāng)前重新定價(jià)日起至下個(gè)定價(jià)日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：

轉(zhuǎn)換(LPR)后最終利率=4.65%-0.39%=4.26%

?轉(zhuǎn)換(固定利率)：最終利率=4.41%(合同期內(nèi)保持不變)

例2：原先上浮的情況——本例以上浮20%為例(即上浮20%，浮動(dòng)比例為+20%)

?轉(zhuǎn)換前：最終利率=4.9%×(1+(20%))=5.88%

?轉(zhuǎn)換(LPR)后至重新定價(jià)日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：

轉(zhuǎn)換(LPR)后最終利率=4.8%+1.08%=5.88%

注：即轉(zhuǎn)換LPR浮動(dòng)利率后，至重新定價(jià)日前，最終利率保持一致。

本例中加減基點(diǎn)為“+1.08%”，合同期限內(nèi)保持不變

轉(zhuǎn)換(LPR)后當(dāng)前重新定價(jià)日起至下個(gè)定價(jià)日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：轉(zhuǎn)換(LPR)后最終利率=4.65%+1.08%=5.73%

?轉(zhuǎn)換(固定利率)：最終利率=5.88%(合同期內(nèi)保持不變)

例3：原先既沒(méi)上浮，也沒(méi)下浮的情況——本例以上浮0%為例(即浮動(dòng)比例為0%)

?轉(zhuǎn)換前：最終利率=4.9%×(1+(0%))=4.9%

?轉(zhuǎn)換(LPR)后至重新定價(jià)日前(即2020年6月1日—2020年6月8日前)：轉(zhuǎn)換(LPR)后最終利率=4.8%+0.1%=4.9%

注：即轉(zhuǎn)換LPR浮動(dòng)利率后，至重新定價(jià)日前，最終利率保持一致。

本例中加減基點(diǎn)為“+0.1%”，合同期限內(nèi)保持不變

轉(zhuǎn)換(LPR)后當(dāng)前重新定價(jià)日起至下個(gè)定價(jià)日前(即2020年6月8日-2021年6月8日)：轉(zhuǎn)換(LPR)后最終利率=4.65%+0.1%=4.75%

?轉(zhuǎn)換(固定利率)：最終利率=4.9%(合同期內(nèi)保持不變)

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