新生兒被診斷為“雙耳失聰”，母親和保險公司因確診時間究竟在不在“180天疾病觀察期”內產生分歧，最終雙方訴至法院。2月22日，南京市中級人民法院披露了該案案情及二審判決結果。南京中院對一審判決作出改判，令保險公司支付保險金40萬元。對此法官表示，除非有證據證明父母明知新生兒已患病而投?；蚬室馔涎又委煟駝t應優先保護父母及新生兒的利益。

新生兒被確診“雙耳失聰”，保險公司拒賠

2018年7月，母親為不到一歲的童童（化名）投保人身保險，保險金額40萬元。當年11月，童童因對聲音反應差到醫院檢查，次年3月，其被診斷為雙耳感音神經性耳聾（極重度），并進行人工耳蝸植入手術。因理賠申請被拒，母親以童童的名義將保險公司訴至法院，請求判令對方支付重大疾病險保險金41萬余元及利息。

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相關保險條款中寫明，“在180天內發生保險事故的，僅退還所繳納的保費”。因此，確診時間究竟在不在“180天疾病觀察期”內，成為該案的爭議焦點。

案件審理過程中，童童的母親提出，確診時間應為2019年3月，不在合同約定的“180天疾病觀察期”內。她認為，2018年11月僅是去醫院檢查的時間，醫生要求隨訪，沒有下達明確的確診證明。她還稱醫生建議三個月以后再檢查，因為孩子年齡小有恢復的可能。

而保險公司則辯稱，童童2018年11月的檢查結果已符合合同約定的確診標準，此時尚在“180天疾病觀察期”內，故不予理賠。

一審法院采信保險公司的抗辯意見，駁回了原告的訴訟請求。因不服一審判決，母親以童童的名義向南京市中級人民法院提起上訴。

二審改判：保險公司依約支付40萬元

南京中院二審認為，案涉附加險條款重大疾病中“雙耳失聰”指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。申請理賠時，被保險人年齡必須在3周歲以上，并且須提供理賠當時的聽力喪失診斷及檢查證據。從條款約定可見，“雙耳失聰”不僅需要達到相應的檢查標準或疾病狀態，還需達到“永久不可逆性喪失”的狀態，才符合“雙耳失聰”重大疾病的定義。

從童童的一系列就診和治療情況來看，雖然其在2018年11月的兒童醫院檢查記錄符合“雙耳失聰”定義中有關的聽力測試檢查標準，但醫院并未作出“雙耳失聰”的確診結論，該檢查并非確診結果。童童之后仍在持續檢查，直至2019年3月有明確診斷后做了人工耳蝸植入手術，這說明其在該時點才確認“雙耳失聰”達到了無法治療、永久不可逆的狀態。

因此，2018年11月的檢查結果雖符合“雙耳失聰”定義中的檢查標準，但不符合“永久不可逆”標準，故應將2019年3月認定為“雙耳失聰”重大疾病的確診時間，該確診時間已過180天疾病觀察期。

據此，南京中院二審作出改判，令保險公司依約履行賠付義務，向童童支付保險金40萬元。

法官：優先保護父母及新生兒利益

對于該案涉及的法律問題，南京中院金融庭法官張殿美表示，“父母為新生兒投保的目的在于提前給孩子準備一份保障。孩子生病后，作為孩子的父母，必然會選擇及早治療，不可能明知孩子病情而故意拖延治療?！?/p>

因此，除非有證據證明父母明知新生兒已患病而投?；蚬室馔涎又委煟駝t應優先保護父母及新生兒的利益。

張殿美表示，該案二審判決既是對父母拳拳之心的肯定，也體現了保險價值所在，更彰顯了人文關懷，最終實現的則是保險當事人之間利益的均衡保護。

揚子晚報/紫牛新聞記者 萬承源 通訊員 寧法宣

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