大家好，我是喵叔。

先聊一下最近的幾個時間點。

6月8日，工行、農行、建行、中行、交行及郵儲等國有銀行再度下調存款掛牌利率。

(相關資料圖)

6月12日，全國性股份制銀行跟進下調，三年期和五年期定存降15個基點。

6月13日，中國10年期國債收益率下跌3個基點至2.64%，為去年9月以來最低。

一邊是基金、股票跌跌不休，另一邊的銀行、國債也一路下挫，不少人開始慌了，沒錢的時候挺慌的，有錢沒處放，更慌。

過去幾年，預定利率3.5%的增額終身壽在市場上大火，火到銀行推薦的保本“理財產品”成了一水的增額終身壽。

當然，從現在的各方消息來看，壽險業也將進入新一輪的利率周期，預定利率3.5%的產品恐將“命不久矣”。

關于預定利率下調，其實喵叔從去年年底的第一波增額終身壽大批量下架就有說到，大環境持續走差，整個行業可能都將迎來整體的下調。

雖說現在監管沒有正式發文，但其實各家公司也是已經用行動去落實監管“精神”了，目前業內有幾種比較集中的聲音，一是預定利率預計下調到3%，二是預定利率3.5%的產品會在6月底迎來大范圍停售。

一邊確實是有部分國字頭的公司全線停售自家產品，另一邊則是已經有公司把自家預定利率3%的產品給爆了出來。之前對3.5%到3%的差距不夠敏感的朋友，我們直接用數據來說話。

喵叔以30歲男性，躉交100萬為例，拿新產品A和老產品B，來做一個直觀比較：

單看產品利益，A產品5年回本，B產品4年回本。

保單持有10年，A產品IRR達到2.09%，B產品IRR達到3.14%，折合單利3.62%，這是什么水平大家自行琢磨。

保單在整個生命周期，A產品的IRR最高達到2.88%，而B產品的IRR在只保留小數點后2位的情況下，達到了3.50%。

產品的設計一定是按照預定利率來的，A產品這款預定利率為3%的新品，自然是沒法打過激進的B產品。

說到錢錢上面來，僅僅是100萬的躉交，在第10年的時候，二者相差了13萬；第20年的時候，相差了28萬；第40年的時候，差距到了97.5萬；第60年的時候，差距到了249萬；第75年的時候，差距超過了480萬。

以上數據真實寫入合同，沒有一點“水份”。

僅僅是預定利率下降了0.5%，利益差距竟然這么大，所以我們為什么要現在買增額壽？

不正是看中了它能幫我們在利率下行的大環境下，鎖定長久的利率嗎，合同生效，所有利益寫入合同，即使后面預定利率降到2.5%甚至2%，都不影響我們寫入合同的收益。

磚家都在讓你消費做一點點貢獻，喵叔還在這苦口婆心勸你多攢點錢，如果你正打算做一個長期的規劃，一定不要錯過這段時間。

當然，如果你是手頭比較緊，沒法一次性上車太多怎么辦，一是考慮拉長繳費周期，二是附加一個還算不錯的萬能賬戶，比如昨天喵叔給大家安利的幾個萬能賬戶，上車門檻都不算高，有機會可以趁早入手。

保底3%寫入合同是什么概念呢，秒殺未來的一切預定利率3%的增額終身壽產品。

當然，喵叔還是要強調一下，630不是一個全行業下架的時間點，但對于大多數激進型產品來說，是一個指導日期。目前市面上的絕大多數激進型產品，一定會在630前后密集下架。

至于部分630后還能活著的產品，可能真的就是某些人推薦的“大公司”或者“優質售后服務的合資公司”的產品了。畢竟手握兩部“BX法”，資金型產品去優先比較公司規模和售后服務，確實也算是行業“清流”了。

沒有完美的產品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎咨詢。

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